Gérer un établissement Horeca, c’est allier passion et rigueur. Outre le service et la cuisine, une part essentielle de la gestion passe par la couverture des risques. Entre obligations légales, bonnes pratiques et options utiles, Frédéric Cools, administrateur de la S.A. Van Duynen, vous a concocté la « checklist » pour ne rien oublier.
1. Les assurances obligatoires
- Accidents du travail et chemin du travail
Elle est obligatoire dès que vous employez du personnel (employés, étudiants, flexi-jobs, etc.). Elle couvre les soins médicaux, l’hospitalisation (en lieux et place de votre mutuelle) et prend en charge les indemnités en cas d’incapacité ou d’invalidité, et soutien aux familles en cas de décès. - Responsabilité civile objective incendie et explosion
Elle est imposée à tout établissement Horeca accessible au public d’au moins 50 m² (terrasses incluses). - Incendie risques locatifs
Si le bail le prévoit, les locataires doivent assurer les risques liés à leurs locaux.
2. Les assurances fortement conseillées
- Globale incendie commerce
Elle protège les locaux contre incendie, explosion, vol, vandalisme, dégâts des eaux, tempête, risques électriques, etc. Inclut souvent une RC. - Responsabilité civile exploitation
Elle couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de l’activité (chute d’un client, intoxication alimentaire, dommages causés lors de livraisons, etc.). - Pertes d’exploitation
C’est une indemnisation de la perte de chiffre d’affaires en cas d’arrêt temporaire de l’activité. - Vol et protection
- matériel et marchandises (y compris en transport) ;
- caves à vin, terrasses, mobilier extérieur ;
- marchandises décongelées après panne ;
- RC vestiaire pour les effets des clients.
- Protection juridique : Défense des droits en cas de » conflit avec des tiers ou d’un désaccord avec l’assureur voir mêmes des litiges avec vos salariés et toutes les administrations
3. Les mesures de prévention à respecter
Les assureurs exigent souvent que certaines normes soient respectées :
- Électricité : conformité aux normes RGPT/RGIE, contrôle tous les 5 ans par un organisme agréé.
- Incendie: rapport de prévention établi par les pompiers, extincteurs conformes (NBN-EN 3), au moins 2 par niveau, contrôlés annuellement. L’exploitant doit disposer de l’autorisation, obtenue auprès des autorités publiques compétentes, d’exploiter l’établissement situé dans le bâtiment. Le bâtiment doit être pourvu d’extincteurs portatifs conformes à la NBN – EN 3, à raison d’une unité d’extinction (6 kg/l) par 150 m² de surface à protéger, avec un minimum de 2 appareils par niveau de construction. (ex de marques : Benor – Sicli). Ces appareils doivent être accrochés aux murs et leurs emplacements doivent être signalés par des pictogrammes ; être contrôlés une fois par an par une société spécialisée. L’accès au matériel de lutte contre l’incendie doit rester libre en permanence. Les cendriers doivent être en matières incombustibles et être vidés dans des poubelles incombustibles, pourvues d’un couvercle avec fermeture automatique, maintenu en position fermée.
- Chauffages de terrasse : marquage CE, sécurité anti-basculement, zone de sécurité de 1 mètre, ventilation naturelle.
- Vol : protections mécaniques (serrures multipoints) et souvent alarme agréée INCERT.
4. Le rôle du courtier
Face à la complexité des obligations et à la diversité des offres, de nombreux exploitants se tournent vers des courtiers spécialisés. Leur rôle est d’identifier les besoins réels, comparer les contrats et surtout accompagner en cas de sinistre. Comme l’explique Frédéric Cools, spécialiste bruxellois du secteur : « L’enjeu n’est pas seulement de souscrire une assurance, mais de choisir la couverture adaptée et d’être soutenu si un problème survient. »
Depuis plus de 30 ans, la S.A. Van Duynen, partenaire de la Fédération Horeca Bruxelles, accompagne les acteurs du secteur Horeca et de l’événementiel dans la protection de leurs activités. Courtier en assurances indépendant, il met son expertise et sa connaissance fine des réalités du terrain au service de chaque entrepreneur.
Avec Frédéric Cools, la S.A. Van Duynen privilégie une approche humaine et personnalisée, bien au-delà de la simple souscription de contrats : anticiper les risques, trouver les meilleures couvertures et rester présent en cas de sinistre.
Checklist rapide Horeca
Accidents du travail (obligatoire si personnel) RC incendie et explosion (obligatoire si > 50 m² ouverts au public) Incendie risques locatifs (si prévu au bail) Globale incendie commerce RC exploitation Pertes d’exploitation Extensions adaptées (caves à vin, terrasses, congélateurs, vestiaire, etc.)
En pratique, les exploitants Horeca gagnent à dépasser le minimum légal pour se protéger efficacement. Les assurances bien choisies ne sont pas seulement un coût : elles représentent une garantie de continuité et de sérénité dans un secteur où l’imprévu est souvent la règle.
